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失联航班一乘客欠700万贷款银行盯上其保险理赔搜了

发布时间:2019-10-09 11:00:15 阅读: 来源:合模机厂家

失联航班一乘客欠700万贷款 银行盯上其保险理赔

一位保险业人士转了个“超现实”帖子:某银行行长朋友给其电话说,马航飞机上有一位银行客户,目前还有700多万元贷款没还。行长问,能否查到客户是否买过保险、保额多少。如果没买保险,银行会尽快向法院申请冻结他名下的房产、存款。据说,排查马航失联客户的不止一家银行。作为债权人,银行不是慈善机构,也不是公共事件的买单人,有权向法院申请冻结债务人名下房产、存款。但上述急着追债的行长或许不知道:保险金非遗产时不能强制性偿债,而人身险只有在很少情况下才能作为遗产。换句话说,马航保险理赔很难作为投保人的偿债资产。保险金非遗产时不能强制性偿债保险金是否能被强制用于偿还银行债务,关键是它是否被认定为遗产。根据《继承法》规定,继承遗产应当清偿被继承人的税款和债务。也就是说,如果被认定是遗产,其应当清偿投保人的债务。不过,根据《保险法》第四十二条规定,保险金只有以下三种情况下,才能被认定是遗产:(一)没有指定受益人,或者受益人指定不明无法确定的;(二)受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的;(三)受益人丧失或放弃受益权,没有其他受益人的。简单理解,如果投保人有明确的保单受益人(法定或者约定),保单受益人享有的是受益权,而不是遗产继承权,保险金将不能被视作遗产,不能被强制用于偿还投保人的债务。受益人是否愿意用保险金偿还投保人的债务,由受益人自行决定,法院无权冻结这部分资产。目前,所有保险公司已对失联航班上的客户排查完毕。按照保监会要求,保险业应做好急处置和相关善后工作。但显然,即便赔偿,大多数保险金也与银行无关。财险保险金应算作遗产不过,准确来说,与银行无关的保险金主要是说人身险,财险保险金仍与银行有关。目前,中国大陆仅人身险有受益人,财险并未有“受益人”。而《保险法》认定,“受益人指定不明无法确定的”,视为遗产。因此,财险保险金通常被认为是遗产,用于偿债。有法律界人士提出,依据保险利益原则,财产险投保人通常是保险标的所有人,给付对象也是该保险标的的所有人。比如车险,通常由车主投保,保险理赔金用于补偿车主的损失。因此,财产险的保险金是遗产,而不是受益。也就是说,财险保险金换作为投保人的个人财产,可由继承人继承,并由其继承人在所继承遗产的范围内偿还其生前债务。只不过,与人身险相比,国内家财险保额只算是个小数字,尤其是能带上飞机的物品,保额更加有限。对于马航乘客的债权人银行来说,可能更在意的是其客户人身险投保情况。公共事件的埋单人保险金非遗产时不能强制性偿债,这并不是一个新鲜话题,但几乎每次公众事件,银行都会“牵挂”保险金,公众都会关注这个话题。这也难怪,国内目前并没有应对公共事件的债务解决之道,银行和保险业作为商业机构,在公共事件发生时,往往被动扮演“慈善先生”的角色。2008年“5.12”汶川地震后,灾民房贷仍需继续按时归还,刺激公众痛点。银监会发文要求,各银行对于借款人因本次地震造成巨大损失且不能获得保险补偿,或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务,应认定为呆账并及时予以核销。2013年雅安地震后,关于地震中倒塌房子的房贷问题再次摆到大众面前,银行逼债成为众矢之的。多家银行呼吁,尽快出台巨灾保险,覆盖相关风险。目前,国内已有云南和深圳在试点巨灾保险,但区域化的巨灾风险满足不了保险的大数法则,关于巨灾保险的界定、资金来源等,都急需决策层明确。对于非巨灾的公众事件风险,如何通过商业保险的推广来覆盖,需要保险业再思考。

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